惠企又便民看数字百姓币何如变革坐褥存在

　

　　“数字百姓币秒付款，给企业带来实实正在正在的容易。”江苏沙钢集团有限公司（以下简称“沙钢集团”）财政处副处长姜亚萍轻点鼠标，一笔上亿元资金旋即支拨，手机很疾接到收款方发来的到账音尘。

　　以往，大额资金支拨由贸易银行代办结算，企业得提前一天预定，转账后又有后台算帐、日终对账等人工症结惠企又便民看数字百姓币何如变革坐褥存在，跨行来往平凡第二个使命日到账。如遇周末，得转账3天后到账。数字百姓币即时结算、零手续费，减轻了企业资金周转压力。

　　习总书记2020年4月正在十九届中心财经委员会第七次聚会上指出，“主动参加数字货泉、数字税等邦际正派拟订，塑制新的竞赛上风”。“十四五”筹办概要提出，“稳妥推动数字货泉研发。”

　　数字百姓币是中邦百姓银行发行的数字大局的法定货泉。《中邦数字百姓币的研发进步》白皮书提出，数字百姓币系统打算僵持“安详普惠、更始易用、恒久演进”打算理念。

　　2019年起，中邦百姓银行早先正在江苏省姑苏市等地展开数字百姓币试点测试，目前试点畛域已扩展至17个省份的26个区域。

　　2023年，姑苏市数字百姓币来往金额逾3万亿元，约占宇宙试点都邑来往总额的2/3。本年5月，邦务院办公厅传达优化营商情况专项督查展现的30项外率经历做法，“姑苏市高质料推动数字百姓币试点任事企业生长”上榜。

　　数字百姓币何如改造临蓐生涯？日前，记者走进姑苏市实地调查，感染数字百姓币的支拨新体验。

　　大额资金全天支拨、及时到账、零手续费，2023年数字百姓币贷款2900众亿元

　　姜亚萍办公桌上的座机旁，几张容易贴记满了众家银行的电话号码，一本日历簿密密层层记载着各款子支拨节点。

　　“沙钢集团是江苏最大的民营钢铁企业，月均电费达3.1亿元把握。”姜亚萍说，企业流转资金量大，过期将面对违约危急，不行有半点闪失。

　　2023年3月，沙钢集团杀青首笔超亿元数字百姓币电费结算，新的支拨体验让姜亚萍刻下一亮。

　　“数字百姓币等同于现金，但大额资金转账不必提前一天向银行报头寸。”姜亚萍讲明说，贸易银行动保证储户平日兑出所需现金，必需保存肯定活动资金。企业若不报头寸，银行将无法预留足额现金。

　　而今操纵数字百姓币支拨，收付两边点对点来往，不单免了报头寸这一程序，资金流转周期也缩短至以分秒计。

　　“数字百姓币具有支拨即结算特点，打破了周末、假期等非使命日局限。”姜亚萍举例说，一笔大额资金需正在本年5月6日前拨付到账，而款子于4月30日下昼才调理到位。要是按惯例跨行转账体例，4月30日当即提议转账斗劲稳妥，不然得比及“五一”假期已毕后的5月6日才干操作，后续又有银行后台算帐等人工症结，当日或许无法到账。要是操纵数字百姓币支拨，5月6日调理这笔钱也很从容，企业不单能众获取5天活期存款息金，还免职了手续费。

　　“针头线脑也能聚沙成塔。”姜亚萍以电费为例算了笔账：沙钢集团有6个用电户号，过去为每个用电户号缴费都有手续费。昨年3月今后，集团操纵数字百姓币缴纳电费逾48亿元，据落伍估算，俭朴手续费及弥补活期存款息金收益14万元以上。

　　“企业支拨本钱下降了，资金流转效能降低了。”邦网姑苏供电公司总管帐师朱永彦先容，2023年今后，姑苏区域操纵数字百姓币缴纳电费逾24.4万笔。

　　支拨新体验，督促数字百姓币正在姑苏推论普及。截至2023腊尾，姑苏市累计开立数字百姓币个体钱包2916万个、对公钱包194万个，全市1.2万家领域以上企业悉数开通。

　　一排排光伏板鳞次栉比，霞光照耀下熠熠生辉。走进姑苏士诚原料科技有限公司(以下简称“士诚公司”)，漫衍式太阳能发电板铺满屋顶，企业临蓐自用外的电力悉数汇入电网外销。行为邦网姑苏供电公司的光伏运营商，士诚公司不单每月都罕有字百姓币支拨的电费进账，还能把改日收益行为典质向银行贷款。

　　“钱过留痕，数字百姓币来往可溯源，银行贷款审核更疾了。”士诚公司刻意人侍重明说，企业正在昨年10月曾面对资金缺口，基于邦网姑苏供电公司与贸易银行的数据共享，银行信贷审核专员精准锁定企业光伏电费收益，将其行为偿贷泉源之一。士诚公司递交申请后仅20天，即获批贷款1150万元，审核时期缩短一半。邦网姑苏供电公司每月操纵数字百姓币向士诚公司支拨电费时，结算新闻同步推送至银行，触发支拨指令后自愿还款。

　　“缓解融资难、融资贵，数字货泉供给了新旅途。”长远推动数字百姓币姑苏试点使命指挥小组办公室成员、姑苏市数字金融财富撮合会秘书长郭燕浩先容，2023年，姑苏各银行发放数字百姓币贷款5.97万笔、金额2909亿元，此中个别工商户和中小微企业超九成，竣工了从“普及”到“普惠”。

　　郭燕浩是数字百姓币试点落子姑苏的亲历者。他曾任姑苏市相城区地方金融监视处分局副局长，6年前行为专班成员，睹证了中邦百姓银行数字货泉探讨所与姑苏市合营设立长三角数字货泉探讨院、长三角金融科技有限公司、长三角数字金融数据核心，并参加这三大平台正在相城区筑成投用闭连保证使命。

　　2023年7月，邦度生长厘革委印发的《闭于推进虹桥邦际怒放要道进一步提拔能级的若干战略方法》提出，“撑持上海、姑苏联动展开数字百姓币试点，推进更始场景怒放和操纵互联互通。”同月，郭燕浩参加推进的上海算帐所与张家港保税科技集团合营项目落地，杀青首笔数字百姓币期货交割生意。

　　夜色渐浸，来往大厅灯火明后，张家港保税科技集团旗下的张家港保税数据科技有限公司总司理吴晓君仍正在电脑前劳苦。

　　“数字百姓币7×24小时全天候支拨，大宗商品来往解脱了时期局限。”吴晓君对一笔结算时过境迁：河北一家公司采购1万吨化工原料，合同商定2023年10月25日是最终交割日，4600众万元货款却正在当日17时30分才凑齐，彼时大额支拨体系已闭上，银行已休止受理生意，违约变成的直接经济亏损将达460余万元。紧要闭头，吴晓君武断向企业引荐操纵数字百姓币支拨，并得回收款方体会，于17时50分正在上海算帐所杀青支拨。

　　“大额支拨驶上高速途，解了中小企业燃眉之急。”郭燕浩先容，上海算帐所、张家港保税科技集团合营研发了“算帐通数字百姓币清结算操纵”，2023年杀青结算逾10亿元。

　　登上姑苏市822途公交车，郭燕浩掏出一部已缺电闭机的手机，正在智能感到机前轻轻一碰，屏幕上弹出了支拨新闻这是以手机SIM卡为载体开荒的数字百姓币无网无电支拨效力。

　　公交车是高频支拨场景，不少搭客都有过因手机缺电闭机、无汇集信号而无法扫码支拨的体验。郭燕浩先容，像822途如此的远郊线途，途经途段以乡下为主，存正在弱网或无网情况，无网无电支拨效力让困难迎刃而解。目前，姑苏6条轨道交通线余辆公交车已全数撑持无网无电支拨，2023年以数字百姓币支拨的公交搭车费逾55万笔。

　　开行一段时期后，822途公交车停正在了下一站，78岁的相城区黄埭镇冯梦龙村村民金林生刷卡上车，卡片右上角有块拇指巨细的水墨屏，动态显示来往金额及余额。这是郭燕浩参加打算的数字百姓币屏显卡式实体硬钱包。

　　“不需求操纵手机，小卡片碰一碰就能支拨，付款金额和余额一览无余。”金林生说，后世为自身进货了智妙手机、开通了第三方支拨平台，但操作相对繁琐，他时时请晚辈协助。而今，操纵硬钱包支拨很利便，能助助暮年人超过数字范围。

　　一同畅聊，欢声乐语，822途公交车驶入冯梦龙村。金林生高慢地先容着家园，这里是明代作家冯梦龙的梓乡，他编辑的《醒世恒言》有一篇题为《十五贯戏言成巧祸》的故事，改编成昆曲后广为撒播。贯，是古代货泉计量单元，寻常为1000文铜钱。

　　“前人用麻绳把铜钱串成贯，而今数字百姓币统一虚拟与实际，赋能千行百业，走进千家万户。”郭燕浩说，冯梦龙村是姑苏市数字百姓币试点树模村，支拨场景涵盖衣食住行方方面面。“数字百姓币进乡下，得契合乡亲们的支拨民俗。”郭燕浩说，冯梦龙村试点之初，他每周都下乡调研。

　　拉开钱包拉链，金林生取出一沓借记卡摊开正在桌面上，卡片来自7家差异银行。因为村民们领取补贴的拨付泉源差异，往往新增一笔款子就得新办一张银行卡。金林生念欠亨，为啥不行把钱都发到一张银行卡上？乡亲们有牢骚，村管帐有心事。村民们的银行卡众种众样，跨行转账时无法操纵批量代发效力，冯梦龙村户籍生齿3000众人，一一手动输入新闻，键盘敲一天都录不完。

　　“既要给村民增容易，也要给财政减职掌。”正在郭燕浩的发起下，冯梦龙村渐渐将各项资金以数字百姓币发放，村管帐一键导入新闻，储存正在差异贸易银行的资金即可火速到账。

　　“过去，村里腊尾发股金分红，村管帐从银行取回一捆捆现金，挨家挨户发到乡亲们手上；自后，现金酿成了支票，大伙儿到银行柜台兑取现金；而今，直接发到数字百姓币账户，刷刷硬钱包就能支拨，利便得很。”金林生慨叹。

　　从“尝鲜”到“常用”，数字百姓币下浸乡下，人群笼盖面接续增加。截至本年6月底，江苏省乡下区域开立个体数字百姓币钱包逾1280万个，全省可受理数字百姓币的乡下普惠金融点8181个，占比62.2%。

　　本年4月，中邦百姓银行正在江苏省南京市、姑苏市召开优化支拨任事推动会指出，江苏省是经济大省，外向型经济特点明白，适老化任事有需求，做好优化支拨任事使命对提拔百姓美满感、优化营商情况、竣工高秤谌对外怒放事理宏大。

　　走出姑苏邦际聚会旅店申报厅，英邦籍外教迈克趁着歇会间隙步入旅店水吧，操纵数字百姓币进货了一杯咖啡。前不久，迈克的母亲来华省亲，也开通了数字百姓币钱包。“无需绑定中邦的银行账号，咱们外籍人士也能操纵手机支拨了。”迈克聊起这一新变动时很兴奋。常睹的第三方支拨器材得绑定境内手机号和银行账号，以前迈克的母亲来华省亲时无法注册，只可提前兑换现金。

　　本年3月，邦务院办公厅印发的《闭于进一步优化支拨任事提拔支拨容易性的成睹》提出，进一步优化面向暮年人、外籍来华职员等群体的支拨产物和任事。次月，姑苏市启动数字百姓币支拨容易化“千家外企上门行”流传推论行为，启用首台撑持数字百姓币硬钱包效力的外币兑换机，可兑换美元、欧元等21种货泉现钞，境外手机号也能注册开通数字百姓币钱包，并撑持境外银行卡充值。

　　“越来越众的外籍客人拔取数字百姓币付款。”姑苏邦际聚会旅店有限公司副总司理韩茜拉开收银处的抽屉说，过去每半个月就要到银行兑取现金，以备外籍客人找零操纵，近两个月来不断未再填补，抽屉里的现金照旧足额。

　　目前，姑苏市受理数字百姓币的商户越过79万个，具备硬钱包受理本领的POS机近3万台，中邦百姓银行姑苏市分行已对2600余台ATM机杀青改制升级，撑持操持数字百姓币生意。

　　手握倾向盘，脚踏制动板，姑苏市吴江区长成驾校学员张小静稳稳地倒车入库，杀青科目二考核前的最终一次培训。熄火下车，张小静走近打卡机，通过人脸识别签到下课，并正在手机小次序上确认支拨，一笔托管正在数字百姓币钱包里的学费随即转入驾校账户。这是中邦百姓银行姑苏市分行指示研发的驾培行业学费囚系新形式，获评姑苏市2023年度数字百姓币操纵更始场景。

　　“先学后付，培训完一个科目算帐一笔，给学费套上了囚系紧箍。”张小静说，商家卷款跑途的消息不正在少数，她也曾际遇过“卡还正在，店没了”的消费逆境，储值款打了水漂。2023年，姑苏市驾培行业投诉案件中，退学转学纠葛占比超六成。

　　何如处置退款难、追偿难等题目？江苏省政府办公厅2023年1月印发的数字百姓币试点使命计划提出：“搜索数字百姓币正在贸易及教培规模预付式消费资金处分、商品房预售资金囚系、政府专项资金囚系等规模操纵。”姑苏市以推论数字百姓币支拨为契机，搭筑预付式消费处分平台。截至本年5月，平台已入驻商户391家，确认消费54.6万次，订单金额约3880万元；杀青退款775次，合计退款金额52.3万元。

　　“修建数字百姓币生态圈，调动商户主动性是枢纽。”郭燕浩坦言，将学用度于规划支拨是教培、驾培等行业的平凡操作，故而正在战略推广之初，不少商家顾忌资金托管会影响现金流。

　　充裕琢磨到商户的实践需求，郭燕浩与同事众方协和贸易银行，将数字百姓币预付款子纳入企业偿贷泉源，降低了信贷审核通过率。一年来，姑苏乡下贸易银行累计向长成驾校发放3笔贷款共计60万元，为企业生长供给了资金保证。“数字百姓币支拨成为驾校招生新上风。”长成驾校合资人王晓东说，许众学员是奔着定心来报名的。

　　“央地合营，打制智能合约新场景。”江苏金服数字有限公司董事长仇晓兰先容，正在中邦百姓银行数字货泉探讨所指示下，企业参加了预付资金处分产物“元管家”的研发推论。操纵这款操纵软件，消费者向商户支拨预付款后，受数字百姓币智能合约囚系管理，这笔资金正在消费爆发前仍属于消费者一齐，商户无法左右调用；待消费者逐阶段消费后，智能合约再按预设的比例或金额，将相应资金划转至商户钱包。自2023年9月“元管家”操纵上线数字百姓币APP今后，已笼盖宇宙27个都邑，囊括生涯出行、训诫培训、购物超市、运动健身四大类商户。

　　《中邦数字百姓币的研发进步》白皮书提出，“数字百姓币的技能门途拔取是一个恒久演进、接续迭代、动态升级的流程，以商场需求为导向按期展开评估，接续实行优化改良。指定运营机构可遵照自己实践需求及技能上风自行拣选技能门途”。

　　一道血色激光从扫描枪内射出，精准读取货箱条形码后，姑苏震源餐饮处分有限公司中心厨房配送至加盟门店的希奇食材杀青了自愿签收，进而触发数字百姓币钱包内的支拨指令，加盟门店应付货款随即结算至总公司账户。

　　“一笔一清，竣工了一手交钱一手交货。”郭燕浩先容，这是中邦树立银行物联网数字百姓币更始核心落户姑苏后首发的操纵场景，将企业货款结算周期由1个月缩短至即时。震源餐饮处分有限公司罕有十家加盟店，中心厨房月供应货值近1000万元，引入“物联网+数字百姓币”形式后，总公司无需垫付货款，减轻了资金周转压力。

　　摊开3张单子，震源餐饮处分有限公司总司理张家银印象起手工结算的旧事：出库单、配送单、签收单，缺一不成；每月财政单子2700张以上，得7名管帐一一对账结算。企业也琢磨过“物联网+银行代收付”形式，但加盟商以个别工商户为主，很难到达开立银行对公账户的最低存款门槛。

　　“现正在操纵数字百姓币结算，开立对公账户零门槛、零处分费。”郭燕浩先容，中邦百姓银行姑苏市分行、姑苏市长三角数字金融财富探讨核心和中邦树立银行姑苏分行联袂构成技能攻闭团队，于今岁首进驻企业，每天跟班物流车起早贪黑调研布点，最终竣工资金流、新闻流、物流“三流合一”。

　　“从支拨到智付，数字货泉助力数字经济生长。”姑苏市委常委、常务副市长顾海东说，姑苏市高质料推动数字百姓币试点，来往金额、创始场景数目等目标位居试点都邑前哨，迄今已落地数字百姓币操纵场景逾111万个。

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